Nell\u2019ultimo anno, l’escalation dei crimini finanziari ha determinato per le aziende la necessit\u00e0 di rimanere al passo con le ultime tendenze e adattare le loro strategie di sicurezza per combattere tattiche di frode in continua evoluzione.<\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n
Al giorno d\u2019oggi, infatti, la facilit\u00e0 di accesso a nuove e rivoluzionarie tecnologie ha provocato un incremento delle frodi e delle truffe cibernetiche; ad esempio, la crescente popolarit\u00e0 e disponibilit\u00e0 dell’Intelligenza Artificiale costituisce un nuovo vettore che permette ai cyber criminali di perpetrare azioni malevole.<\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n
Inoltre, l’aumento dell’accessibilit\u00e0 dei consumatori ai pagamenti rapidi ha portato ad una ripresa delle truffe con pagamenti istantanei e ad un crescente ricorso ai “money mules” (soggetti utilizzati come intermediari ignari per il trasferimento di denaro illecito).<\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n
\r\nQuesti fenomeni possono essere attribuiti alla costante ricerca dei frodatori di migliorare l’efficacia e l\u2019efficienza delle loro azioni malevole e accelerare il processo di incasso sfruttando le tecnologie emergenti e i cambiamenti nel comportamento dei consumatori.<\/p>\r\n<\/blockquote>\r\n\r\n\r\n\r\n
Fraud Threat e European Trend<\/h2>\r\n\r\n\r\n\r\n
A livello globale, nel corso del 2023 e nella prima met\u00e0 del 2024 il panorama delle frodi cibernetiche \u00e8 stato caratterizzato da quattro elementi che, tra tutti, hanno presentato un maggior profilo di rilevanza:<\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n
\r\n
- Le minacce afferenti all\u2019ambito del mobile banking<\/em>: l\u2019evoluzione dell\u2019internet banking e del mobile banking, unitamente all’adozione dei pagamenti in tempo reale, ha aumentato le frodi tramite app. \u00c8 stato riscontrato un significativo aumento dei pagamenti non autorizzati, dei conti intermediari e delle violazioni di account nei mercati in cui l’adozione dei pagamenti pi\u00f9 veloci \u00e8 elevata. Istituzioni finanziarie regolatorie come l\u2019EBA e ABI hanno registrato un aumento degli attacchi fraudolenti tramite il sistema di pagamento in tempo reale, che saranno oggetto di specifici interventi del legislatore europeo, come il rilascio della PSD3 e del Payment Systems Regulator (PSR).<\/li>\r\n\r\n\r\n\r\n
- Nuovi trend di minaccia legati all\u2019intelligenza artificiale:<\/em> la rivoluzione dell\u2019AI generativa ha dato luogo a numerose discussioni e dibattiti su benefici e potenziali svantaggi. Nel campo della prevenzione delle frodi, l’AI assume un duplice ruolo, fungendo sia da strumento di potenziamento per i truffatori che da meccanismo di difesa per coloro che combattono le attivit\u00e0 fraudolente. Ad esempio, l’adozione di elementi innovativi come i \u201cGenerative adversarial network\u201d (GAN), unita alla crescita esponenziale della quantit\u00e0 di dati, fornisce ai truffatori i mezzi per perfezionare le loro tattiche, creando minacce informatiche sempre pi\u00f9 sofisticate che sfuggono ai sistemi di rilevamento tradizionali. Infatti, la diffusione dell’IA generativa e la sua capacit\u00e0 di generare contenuti e scenari incredibilmente realistici hanno contribuito all’escalation delle frodi basate su meccanismi di manipolazione degli utenti.<\/li>\r\n\r\n\r\n\r\n
- Una pi\u00f9 elevata diffusione di codice malevolo<\/em> (malware, trojan etc.), da mettere in relazione anche alle campagne di spamming correlate al conflitto russo-ucraino e dalle attivit\u00e0 di \u201cmalware as a service\u201d \/ \u201cspam as a service\u201d condotte da gruppi di cyber criminali. Infatti, la diffusione di modelli di \u201ccyber crime as a service\u201d facilita l\u2019accesso a tecnologie avanzate, determinando un sostanziale ampliamento degli attori in grado di condurre azioni malevole come frodi sofisticate.<\/li>\r\n\r\n\r\n\r\n
- Un incremento degli attacchi alla supply-chain,<\/em> aventi come bersaglio il rapporto con i fornitori e le terze parti e che possono provocare ripercussioni significative alle organizzazioni colpite (es. invoice fraud e CEO Fraud).<\/li>\r\n<\/ul>\r\n\r\n\r\n\r\n
Tecniche utilizzate per finalizzare la frode<\/h2>\r\n\r\n\r\n\r\n
I frodatori, effettuato il primo contatto con la vittima, hanno a disposizione diversi metodi e tecniche volti a finalizzare la frode. La recente letteratura evidenzia che, nelle frodi perpetrate ai danni della clientela delle banche appartenente al segmento Retail (persone fisiche e piccole imprese), il pattern pi\u00f9 riscontrato \u00e8 quello della manipolazione dell\u2019utente (54,2%), subito seguito dall\u2019enrollment di dispositivi su mobile app da parte del frodatore (41,6%) 1<\/a><\/sup>.<\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n
Il dato differisce dai rilievi del 2023, che vedevano la manipolazione utente al 92% 2<\/a><\/sup> dei casi. \u00c8 possibile, tuttavia, interpretare i dati alla luce dei vettori comuni alle tecniche menzionate: in questo senso viene confermato che, per il secondo anno consecutivo, l\u2019utilizzo di SMS, chiamate telefoniche e spoofing con mittente alterato, sono i canali pi\u00f9 efficaci impiegati dai frodatori al fine di indurre un utente ignaro a cadere in trappola. Il criminale, infatti, fingendosi un operatore della banca e adducendo al pretesto di presunte anomalie, genera un senso di urgenza e panico, compromettendone cos\u00ec la capacit\u00e0 di giudizio della vittima, che viene indotta a disporre dei pagamenti verso conti correnti controllati dal frodatore o da money mule.<\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n
Per quanto riguarda la clientela delle banche appartenente al segmento Corporate (medie e grandi imprese) invece, si rileva un incremento delle frodi realizzate attraverso il vettore malware (8,1%) e un notevole decremento che riguarda la tipologia di truffe \u201cBusiness E-mail Compromise\u201d (dal 49,7% del 2023 al 22,8% del 2024). Questa tipologia di frode prevede generalmente l\u2019invio di e-mail a uno o pi\u00f9 dipendenti di un\u2019organizzazione da indirizzi apparentemente legittimi, con l\u2019obiettivo di indurre la vittima ad eseguire trasferimenti di denaro o a divulgare informazioni riservate o sensibili.<\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n
Tuttavia, al contrario di quanto osservato nel segmento retail, la manipolazione utente ha subito un incremento sostanziale, passando dal 22,1% dei casi al 58%. Si rileva, inoltre, anche una riduzione netta dell\u2019utilizzo da parte dei frodatori di software di controllo remoto non di per s\u00e9 malevoli (es. AnyDesk, software utilizzato per accedere alle postazioni di lavoro autorizzate all\u2019utilizzo dei servizi di Internet Banking) che sono passati dal 17,7% del 2023 al 4,8% del 2024.<\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n
\r\nLe tecniche di frode sopra descritte evidenziano come, ancora una volta, il cosiddetto \u201chuman factor\u201d costituisca la principale vulnerabilit\u00e0 della sicurezza delle organizzazioni. Al fine di mitigare i rischi che ne derivano \u00e8 necessario attuare attivit\u00e0 di formazione del personale, sensibilizzazione della clientela e delle terze parti.<\/p>\r\n<\/blockquote>\r\n\r\n\r\n\r\n
Conclusioni<\/h2>\r\n\r\n\r\n\r\n
Come premesso, a fronte dell\u2019evoluzione tecnologica che ha generato una maggiore sofisticatezza dei vettori e delle tecniche di frode, il legislatore europeo ha attuato un intervento normativo mirato a mitigare i rischi di frode: nell\u2019aprile 2024 il Parlamento Europeo ha infatti approvato la proposta di testo della Commissione Europea per la PSD3. Le novit\u00e0 introdotte dal nuovo Regolamento riguardano principalmente:<\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n
\r\n
- il controllo obbligatorio e gratuito degli identificatori unici, come l\u2019IBAN e il nominativo, e il rafforzamento dei requisiti di sicurezza per i PSP;<\/li>\r\n\r\n\r\n\r\n
- lo svolgimento di iniziative educative per sensibilizzare e aumentare la consapevolezza dei clienti e del personale sulle frodi di pagamento;<\/li>\r\n\r\n\r\n\r\n
- sviluppi nell\u2019open banking, che migliorano l\u2019accessibilit\u00e0 e il controllo dei dati finanziari;<\/li>\r\n\r\n\r\n\r\n
- il monitoraggio delle transazioni per tutti i canali di pagamento e l\u2019esecuzione dello stesso in tempo reale per i pagamenti istantanei.<\/li>\r\n<\/ul>\r\n\r\n\r\n\r\n
Appare ovvio che la compliance ai requisiti definiti dal regolatore dovr\u00e0 essere supportata da significativi investimenti da parte delle organizzazioni, le quali saranno tenute ad implementare modelli organizzativi e misure di sicurezza in grado di garantire i livelli di resilienza necessari per rispondere a minacce sempre pi\u00f9 sofisticate ed avanzate.<\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n
Pertanto, oltre alla necessit\u00e0 di potenziare la cyber fraud governance e le misure volte a sensibilizzare e formare il personale, occorre adottare soluzioni tecnologiche innovative supportate dall\u2019intelligenza artificiale e che si integrino con i sistemi gestionali e informativi aziendali, al fine di ridurre le possibilit\u00e0 di frode cibernetica.<\/p>\r\n\r\n\r\n
\r\n\r\n\r\nArticolo di Daniele Spelta<\/a>, con la collaborazione di Alessandra Fiorani<\/a> e Simone Benedetto<\/a><\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n
Daniele Spelta<\/a> | Hermes – Center for European Studies Scientific Committee | Head of Corporate Security & Cyber Frauds at CDP Cassa Depositi e Prestiti<\/a><\/p>\r\n\r\n\r\n
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